We onderscheiden in het kort de volgende hypotheekvormen:
Levens Hypotheek
U leent geld van een geldverstrekker en sluit op hetzelfde moment een levensverzekering af. Uw maandelijkse lasten bestaan uit rente en premie voor de levensverzekering. Deze premie bestaat uit een risicodeel, een spaardeel en kosten.
Het risicodeel geeft u de zekerheid dat de lening geheel of gedeeltelijk wordt afgelost als u voor de einddatum van de verzekering overlijdt. De financiële instelling belegt het spaardeel voor u. Aan het eind van de looptijd wordt het belastingvrij gespaarde bedrag gebruikt om de lening geheel of gedeeltelijk af te lossen.
De hoogte van het uiteindelijk opgebouwde bedrag staat meestal niet bij voorbaat vast. Dit hangt af van het rendement op bepaalde beleggingsfondsen, staatsleningen of de winst die de verzekeringsmaatschappij maakt.
Bij verscheidene maatschappijen hebt u invloed op de wijze waarop uw spaarsaldo wordt belegd. Soms is het uit te keren bedrag op de einddatum hoger dan de hypothecaire lening. Dan houdt u geld over. Ook kan de opbrengst op de vooraf geplande einddatum lager zijn dan voorzien.
In dat geval kiezen veel mensen ervoor de verzekering langer te laten lopen. Bovendien kunt u bij steeds meer verzekeringsmaatschappijen de levensverzekering tussentijds eenvoudig aanpassen aan gewijzigde persoonlijke omstandigheden. Bij de levenhypotheek geniet u een optimaal fiscaal voordeel, omdat u tijdens de looptijd een constante renteaftrek hebt.
Lineaire Hypotheek
Gedurende de looptijd van deze hypotheek betaalt u voortdurend een vast bedrag als aflossing van uw lening. Naast deze aflossing betaalt u rente over het uitstaande bedrag. Omdat dit bedrag door de aflossing geleidelijk kleiner wordt, betaalt u steeds minder rente. De brutolasten (het totale bedrag dat u telkens aan de geldverstrekker overmaakt) zijn in het begin hoog en worden geleidelijk lager. De lineaire hypotheek kan geschikt zijn voor mensen die verwachten dat hun inkomsten zullen dalen.
Wanneer uw huishouden afhankelijk is van uw inkomen en u aan het begin van uw carrière staat, maakt de combinatie van een relatief laag inkomen en hoge kosten het vaak moeilijk om de hypotheeklast gedurende de eerste jaren op te brengen. Omdat de lasten in de beginfase hoog zijn, is bovendien het bedrag dat u leent lager dan bij andere hypotheekvormen.
Aflossingsvrije Hypotheek
Kies voor deze hypotheek als u zelf wilt bepalen hoeveel schuld blijft staan. U bent bij deze hypotheekvorm namelijk niet verplicht om af te lossen. Gedurende de looptijd hebt u een constante renteaftrek. Voorwaarde van de aflossingsvrije hypotheek is dat de waarde van uw huis aanzienlijk hoger is dan het geleende bedrag. De meeste geldverstrekkers bieden deze lening aan tot een bepaald percentage van de waarde van het onderpand.
Annuïteiten Hypotheek
Kies voor deze hypotheek als u zelf wilt bepalen hoeveel schuld blijft staan. U bent bij deze hypotheekvorm namelijk niet verplicht om af te lossen. Gedurende de looptijd hebt u een constante renteaftrek. Voorwaarde van de aflossingsvrije hypotheek is dat de waarde van uw huis aanzienlijk hoger is dan het geleende bedrag. De meeste geldverstrekkers bieden deze lening aan tot een bepaald percentage van de waarde van het onderpand.
Spaar Hypotheek
U lost gedurende de looptijd van de spaarhypotheek niets af en betaalt uitsluitend rente over het uitstaande bedrag. De renteaftrek blijft hierdoor constant, net als bij de levenhypotheek. Met de spaarhypotheek sluit u een spaarverzekering af. De premie die u betaalt, bestaat uit een risico- en een spaardeel. Het risicodeel geeft u de zekerheid dat wanneer u overlijdt de lening geheel of gedeeltelijk wordt afgelost.
Het spaardeel wordt op een spaarrekening gestort. De belastingvrije rentevergoeding die u over uw spaarsaldo ontvangt, is gelijk aan het rentepercentage dat u betaalt voor uw hypothecaire lening. Aan het eind van de looptijd bent u er met een spaarhypotheek van verzekerd dat u precies het benodigde kapitaal voor de aflossing van uw hypotheek bij elkaar hebt gespaard.
Krediet Hypotheek
Als de waarde van uw huis aanzienlijk hoger is dan uw hypothecaire lening, kunt u met die overwaarde en uw woning als onderpand een kredietrekening openen. De geldverstrekker bepaalt aan de hand van uw inkomen en de waarde van uw huis de hoogte van de kredietlimiet. Binnen de gestelde limiet kunt u naar behoefte geld op nemen, aflossen of rente bij laten schrijven op de hypotheekschuld. U betaalt alleen rente over het bedrag dat u hebt opgenomen. Het kenmerk van de krediethypotheek is dat u vrij kunt beschikken over een gedeelte van het vermogen dat u in uw eigen huis hebt opgebouwd. Omdat het geleende bedrag niet altijd even groot zal zijn, dient u rekening te houden met een wisselende hypotheeklast.
Effect Hypotheek
Bij deze vorm verhoogt u het hypotheekbedrag en koopt u met dit extra geld een effectenportefeuille. U betaalt uitsluitend rente over de geldlening en u lost de lening af met de opbrengst van uw effectenportefeuille. Uw A1 Hypotheek adviseur kan u volledig informeren over de fiscale spelregels van deze hypotheekvorm.
Beleggings Hypotheek
Bij de beleggingshypotheek lost u met de opbrengst van uw beleggingsfonds uw lening af. Deze hypotheek is eigenlijk weer een variatie op de levenhypotheek; hier kiest u voor meer vrijheid.
